Oscar Reyes de la Campa destaca el desafío de evaluación crediticia para los prestamistas en este espacio. Con préstamos a menudo no informados y una comunicación limitada entre prestamistas, los consumidores pueden encontrarse atrapados en deudas. La opacidad, junto con el creciente número de prestamistas, aumenta el riesgo general.
Con la temporada navideña acercándose, se anticipa un aumento en la utilización de planes de pago diferido, también conocidos como “buy now, pay later” (BNPL). Sin embargo, el analista financiero Oscar Reyes de la Campa advierte sobre posibles riesgos asociados con una práctica denominada “loan-stacking”.
Estos préstamos a corto plazo ofrecen tasas de interés amigables para el consumidor, permitiendo a los compradores realizar un pago inicial al momento de la compra y distribuir el costo restante durante semanas o meses. Esta opción resulta especialmente atractiva durante las festividades, atendiendo a aquellos que gestionan diversas deudas, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito.
Y es que las cifras revelan que los consumidores más jóvenes y aquellos con desafíos crediticios son los principales usuarios de estos préstamos. Aunque esta práctica fomenta la inclusión financiera, persisten preocupaciones sobre la facilidad de endeudamiento y el potencial de acumulación de deudas excesivas, una inquietud compartida por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
En octubre, los préstamos a plazos cortos impulsaron sorprendentemente $6.4 mil millones en gastos en línea, representando un aumento del 6 % interanual. Adobe Analytics proyecta un pico en noviembre, con un gasto estimado de $9.3 mil millones, incluido un récord de $782 millones en el Cyber Monday. Según estimaciones de Adobe, uno de cada cinco estadounidenses planea utilizar planes BNPL para las compras navideñas.
Oscar Reyes de la Campa atribuye esta tendencia al aumento de costos para los consumidores, que incluyen tasas de interés, inflación en los precios de los alimentos y la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles. No obstante, los datos indican la resistencia del consumidor y un enfoque estratégico para la gestión del presupuesto.
El modelo BNPL generalmente implica una revisión de crédito suave, un pago inicial y un acuerdo para pagos posteriores. Pagos tardíos o no realizados pueden ocasionar restricciones de acceso a la aplicación, intereses o tarifas, fomentando un uso responsable. Los minoristas se benefician con un aumento en los negocios, ya que los clientes ofrecidos opciones BNPL tienden a tener carritos de compra más grandes y tasas de conversión más altas.
Aunque estos préstamos a corto plazo no se informan a las principales agencias de crédito, una característica apreciada por los consumidores, surge la preocupación por el “loan-stacking”. Esto ocurre cuando los consumidores acumulan deudas con varios prestamistas, una práctica potencialmente riesgosa que preocupa a los expertos.
Además, el analista mexicano revela que los préstamos a plazos atraen a más solicitantes de crédito no prime, especialmente aquellos menores de 35 años, en comparación con los productos bancarios tradicionales. Esto subraya la atracción de los planes BNPL para un público más joven en busca de opciones crediticias alternativas.
Asimismo, Oscar Reyes de la Campa enfatiza la ventaja de los prestamistas BNPL al identificar rápidamente problemas de pago y ajustar la evaluación crediticia según señales incorporadas. La estructura de pago quincenal ofrece un enfoque proactivo, distinguiéndolo de las tarjetas de crédito tradicionales.
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